Zeugenaussage: „Wir haben sogar unsere Lebensmittel auf Kredit bezahlt“: Wie Bruno in die Schuldenfalle geriet

In den 1990er-Jahren lernte Bruno (*) seine Frau kennen. Sie ließen sich in der Moselregion nieder und planten, trotz ihrer unsicheren Arbeitssituation eine Familie zu gründen. „Wir hatten beschlossen, dass ich allein arbeiten sollte, aber ich wechselte ständig zwischen befristeten Verträgen und Phasen der Arbeitslosigkeit. Wir gerieten in eine schwierige finanzielle Lage; wir konnten unsere Miete nicht mehr bezahlen und brauchten dann auch noch ein neues Auto“, erinnert sich der Mann in seinen Sechzigern. Also nahmen sie ihren ersten Kredit bei der Bank auf, mit einem Zinssatz von 5 Prozent.

Doch mit der Geburt ihres Kindes und der weiterhin unsicheren Arbeitssituation beschloss Bruno, sich beruflich neu zu orientieren und fand eine Stelle in der Automobilbranche in Deutschland. Er erhielt schnell einen unbefristeten Vertrag und ein gutes Gehalt, was ihnen etwas Erleichterung verschaffte, es ihnen ermöglichte, ihren Kredit abzubezahlen und ein komfortableres Leben zu führen. „Wir dachten uns also: Warum nicht jetzt schon mal etwas genießen? Wir nahmen einen Kredit auf, um uns Dinge wie einen amerikanischen Kühlschrank zu kaufen. Der kostete damals um die 10.000 Franken, aber wir zahlten nur 500 oder 600 Franken im Monat zurück, das entspricht etwa 90 oder 100 Euro“, erklärt Bruno.

Zinssätze bis zu 20 %

Ein revolvierender Kreditrahmen, auch bekannt als Kontokorrentkredit oder Dauerkredit, ist ein von einer Bank oder einem Kreditinstitut bereitgestellter Geldbetrag. Der Kreditnehmer kann diesen Betrag jederzeit ganz oder teilweise frei nutzen. Er wird durch Rückzahlungen wieder aufgefüllt, sodass man sich leicht unbemerkt verschulden kann . In der Regel ist kein Kaufnachweis erforderlich, aber diese Kreditart ist mit sehr hohen Zinsen verbunden. „In unserem Fall lag der Zinssatz bei 18 %. Die Falle ist, dass man diesen Kreditrahmen ständig in Anspruch nimmt. So gerieten wir langsam aber sicher in eine Schuldenfalle . Ich musste Überstunden machen, um alle unsere monatlichen Raten bedienen zu können. Es wurde immer schwieriger“, erinnert er sich.

Diese Kredite werden über Kontoeröffnungen bei zahlreichen Einzelhändlern wie Carrefour, Auchan, Darty, Boulanger, Fnac und Castorama angeboten. Kunden können damit an der Kasse bar oder mit Kreditkarte bezahlen, selbst bei kleinen Beträgen. „Wir haben sogar unsere Lebensmittel auf Kredit gekauft, um Obst, Gemüse und Fleisch zu kaufen“, fügt Bruno hinzu. Inzwischen war ihr Auto abgenutzt und musste ersetzt werden, weshalb sie einen weiteren Kredit aufnehmen mussten. „Da haben wir angefangen, unsere Schulden zusammenzufassen. Wir haben uns noch weiter verschuldet; ich habe in Deutschland zwölf Stunden am Tag gearbeitet und konnte nicht mehr miterleben, wie mein Kind aufwächst“, fährt der Mann aus der Moselle fort.

Die Familie geriet in eine Schuldenfalle, die zwölf Jahre andauern sollte. „Wir hatten am Ende Schulden in Höhe von rund 50.000 Euro und sieben laufende Kredite.“ Kredite, die sie sehr leicht bekamen. „Damals musste man nur einen guten Gehaltsnachweis vorlegen, und der Vertrag war unterschrieben; Kredite aufzunehmen war unglaublich einfach. Es war verlockend; wir dachten, wir würden sie irgendwann zurückzahlen, aber es war unmöglich. Bei Zinssätzen von bis zu 20 % war das auf Dauer nicht tragbar“, gibt Bruno zu.

Die schlechten Nachrichten rissen nicht ab: ständige Kontoüberziehungen, eine Bank, die die Familie mit horrenden Gebühren ausbeutete, Mietrückstände… Der letzte Schlag kam mit Brunos Entlassung, als seine Firma Insolvenz anmeldete. In ihrer Not beschloss die Familie, bei der Banque de France einen Antrag auf Schuldenerlass zu stellen – ein Schritt, der angesichts ihrer Lage leicht zu akzeptieren war. Eine unvermeidliche, aber traumatische Lösung: „Man fühlt sich ein bisschen wie Diebe, man trägt eine schwere Schuld. Sogar ein Insolvenzverwalter kam zu uns nach Hause, kam aber zu dem Schluss, dass es kein pfändbares Vermögen gab. Das ist sehr destabilisierend. Meine Frau und ich sind in eine Depression verfallen“, vertraut der Mann aus der Moselle an.

Dieses Verfahren ermöglichte es der Familie, ihre Kreditrückzahlungen bis zu einer Gerichtsentscheidung auszusetzen. Arbeitslosengeld sicherte ihnen ein relativ normales Leben und verschaffte ihnen etwas Entlastung. Ihr Fall wurde daraufhin einem Richter vorgelegt und als „Privatinsolvenz“ neu eingestuft, was zur vollständigen Entschuldung in Höhe von über 50.000 € führte.

Ein "Wunder"

Dieses „zivile Insolvenzverfahren“ ist spezifisch für das Elsass und die Mosel, die ein einzigartiges lokales Recht aus der Zeit bewahrt haben, als diese Départements Teil des Deutschen Reiches waren. Es ermöglicht die vollständige Entschuldung einer Person, wie vom Gericht entschieden. Um anspruchsberechtigt zu sein, muss man im Elsass-Mosel (Bas-Rhin, Haut-Rhin oder Mosel) wohnen, keine gewerbliche Tätigkeit ausüben und sich in einer Situation unwiderruflicher Überschuldung befinden. Ziel ist es, der Person eine zweite Chance zu geben, indem sie von ihren Schulden befreit wird. Es ist ein strengeres letztes Mittel als die traditionelle Überschuldung, da es nicht von der Banque de France, sondern von einem Gericht verwaltet wird. Der Richter kann den Verkauf aller persönlichen Vermögenswerte (Auto, Möbel usw.) anordnen.

Wie bei einem üblichen Schuldenregulierungsverfahren wird die Person im Register für Zahlungsvorfälle der französischen Bankenvereinigung eingetragen und kann mehrere Jahre lang keine Kredite aufnehmen. Sie kann jedoch eine Debitkarte mit Lastschriftverfahren nutzen (Zahlungen werden nur bei ausreichendem Guthaben akzeptiert), Kontoüberziehungen und Scheckzahlungen sind jedoch untersagt.

Eine schwierige, aber notwendige Lösung für Brunos Familie. „Es war eine Erleichterung, ein Wunder in unserem Leben, denn einen Monat nach dem Urteil fand ich eine Arbeit“, sagt er. „Ich sah die Kreditsperre nicht als Strafe, sondern als Schutz für uns. Das hielt uns aber nicht davon ab, einige Jahre später einen Kredit aufzunehmen, um unser Haus zu kaufen. Wir fingen ganz von vorne an“, erklärt er heute. Rückblickend erkennt er die Falle, in die er getappt ist, und bedauert, dass diese Kredite so leichtfertig vergeben werden. Um endlich einen Schlussstrich zu ziehen und sich von der Scham zu befreien, die Geldprobleme oft mit sich bringen, schrieb Bruno seine Geschichte sogar in einem Buch nieder.

(*) Vorname geändert.